一、現金分期年利率
現在很多人都有使用網上借貸，動不動就消費分期。經過了解很多對貸款利率有一些誤解，粗看覺得產生的利息也不是很高，但是年化利率到第是多少，這里面的玩法是怎樣的呢。
拿某個借貸平台舉例，比如借款10000元，分12期還完。每月需要還款約912.69。
圖片不完全，每個月金額差不多，12期
不仔細分析的話，很多借款平台有顯示出借款的日利率是多少，而消費分期一般往往只顯示了每月還款數或利息數，利率是多少則自己經過一番計算。比如上面的例子按照表面的邏輯陷阱計算利率就是：952.38/10000=9.52%，也就是說年利率是9.52%。這樣計算就錯了。
實際利率計算是有現成公式的，這個涉及到貨幣時間價值的一些知識，公式計算如下：
其中，P為本金，F為每期現金流，r為月利率（內部收益率IRR）。有公式就好辦了，Python的numpy有現成的IRR計算公式，分分鍾搞定
import numpy_financial as npf # 計算內部收益率 irr = round(npf.irr([-10000, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69 ,912.69, 912.69, 912.69, 912.79,]), 5) print("內部收益率IRR = {}%".format(irr*100)) # 計算年化收益率（復利公式） pa = round((irr+1)**12 - 1,4) print("實際年化貸款利率 = {}%".format(pa*100))
運行結果為：
內部收益率IRR = 1.428%
實際年化貸款利率 = 18.55%
年化利率為復利（利滾利），因此用這個公式：
所以你看到了吧，實際的年化利率是18.55%，而不是9.52%。
二、定投收益率計算
A和B兩個人都去買基金，他們都有10000塊錢。
A定投，每個月投資833.33塊錢，投了12個月，總投資10000，最終金額是10952，最終收益率=（10952-10000）/10000=9.52%；
B一次性購買，第一個月就購買了10000，12個月后最終金額也是10952，最終收益率=（10952-10000）/10000=9.52%；
最終他們的年化收益率是多少呢？
B很明顯，就是9.52%，但是A呢？他第11個月投入的833.33才放了一個月而已，你要讓這部分的錢收益算成是12個月的，這樣算年化收益是有問題的。
那應該怎么算呢？就是IRR公式，打開Excel表格，將每個月投入和最終金額輸入，然后使用=IRR(B1:B13)這個公式。
但這里計算出來的是每期收益率，我們應該算一下年化收益=(IRR(B1:B13)+1)^12-1
對，沒錯，這個才是A的真實年化收益率18.03%，接近B的9.52%兩倍！！！
當然下次如果有類似每月同樣金額然后計算最終收益率，如果你不想這么麻煩，毛估估直接*2也是沒太大問題的
python的計算方法如下：
import numpy_financial as npf profile = npf.irr([833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, -10952]) print (profile) print(pow(profile+1, 12) - 1)
運行結果如下：
0.013911869738689298
0.18032739694153732
總結：大部分的網貸（指大平台日利率5%左右的），信用卡的賬單分期和現金分期，平均年利率基本就是接近18%。所以使用要謹慎保持清醒的認識。