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不知道有沒有朋友跟我一樣對保險理財感興趣？
11月18號下午受太平代理人雅薇的邀請，在福田太平大廈參加了太平本月推出的2019年開門紅產品《太平卓越智臻終身年金保險（分紅型）》的現場介紹，作為一只理財小菜鳥，在這里給大家講一下我對這項產品的看法，肯定很多理解不對和描述不恰當的地方，歡迎大佬們批評指正！感興趣的朋友歡迎接着往下看
開門紅是各大保險公司主打保費的重要節點，有點保險雙11的感覺，是消費者買養老理財或教育保險（未來孩子的學費）等的好時機。這類產品短期內退保取出的話，肯定是划不來的，就是說不適合短期投資，其優點就是可以強制性地讓自己存點錢！
適合什么人群呢？如果你已經有了基本的健康保障，這里的保障可不是說普通的居民社保，而是各類商業保險，像重大疾病險、住院醫療險和交通意外險等等，手里還能有點余錢的話，可以考慮一下
小白的我將這個產品簡單理解為：放一筆錢到保險公司，讓它幫你投資，你再按一定的方式把你的錢領取回來，直至身故或合同終止。
其中，身故的話，會涉及一些拒保的例外情況，比如故意傷害等；合同終止的話，也涉及你的錢什么適合回本什么的；其實還是蠻多值得研究的內容，我整理了自己理解到的一小部分內容，請看下文~
詳細情況：
1、投保年齡：28天~70周歲
2、交錢年限：躉交（dun，三聲，就是一次性付清），3、5、10年交
3、保費（注意區分於保額，我表示第一次分清楚這倆）真是羊毛出在羊身上啊，剛剛入職的新人表示有點小貴，起售額度，也就是最低保費是：3年交的，年交2w；5年交的，年交1w；10年交的，年交5000
（保費是購買保險時投保人需要支付給保險公司的錢，保費大致可以分為三個部分，即管理費用、保障費用和剩余保費。保險公司收取的管理費用（手續費用以及保單管理費用）和保障費用（因承擔賠付風險而收取的風險保障費用）都是消耗性的，收了便不會退還；而保額是理賠時保險公司需要支付給投保人的錢）
4、保額，這和你的保費是成正比的，至於保額與保費的比例具體多少，都是各大公司精算師算出來的，計算依據來源於理賠參照表及會計准則，保險公司經營狀況等。以我了解的這個產品為例：年交保費3.3w，交3年，共交10w，保額就是6000
5、返還方式（敲重點！畢竟消費者花錢了，一年給出去那么多保費，那些錢怎么回到消費者手里呢？回多少呢？）
下面的案例均以此產品年交約3.8w，三年共交約11.4w保費，保額6000為例，這個數額沒啥特別含義，只是舉個例子
5.1 特別生存金：第5年返已交保費的20%（只有第5年給，給一次）
按上面的案例來說，就是返11.4w*20%=2.4w，至於為什么第5年起才會返呢？20%又是怎么定的呢？這都是保監局大佬2017年下發的通知里規定的，其主要目的，就是在於遏制險企利用“投資賬戶”與“首年返還”等噱頭形式忽悠消費者現象，讓保險回歸保障本源~（靠銀保渠道打市場的險企默默流淚...）其實第5年給你的，說白了就是將前面4年累計的生存金一起返給你罷了。
5.2 生存金：第6年末起每年返保額（基本保額+累積紅利保額）的30%，注意是第6年“起”，就是說每年都給
兩項之和嘛，第一項就是上面說的保費，第二項累計紅利不好說，具體得看公司收益如何，上面的例子按照一般般來算，第一年大約返89元，所以，這項就是返（6000+89）*30%=1826。吐槽：雖然生存金返得還算可以，但是分紅真的好低......所以，想賺點小錢只能靠萬能賬戶的收率了，但是這個收率也很大的不確定性，萬能賬戶的相關介紹請繼續看下文介紹
5.3 祝壽保險金：投保小於60歲的，在65歲時給付100%的保額；>=60歲的，在第6年末時給付100%的保額
按例子來說，如果買的時候是45歲，60歲的就可以返10024左右
5.4 身故保險金：給付已交保費和現金價值中的較大者（現金價值的概念在下面會接着介紹）
這里介紹的四大類錢，可以拿走（不收手續費，為啥強調不收手續費，因為賬戶里的錢是還可以作為貸款拿走的，貸款的話那當然要手續費了），當前，你也可以不拿走，就留在你的萬能賬戶里繼續產生收益。
6、其他權益
6.1 萬能賬戶（再敲個重點！）
前面說收益的時候，反復提到的萬能賬戶終於出場！
上面的說的太平這個年金險的所有保費，每年只能保證給你一個2.5%的保底利益率，當然，越有錢，越幸運~手里余錢較多的，若總交10w+、30w+、100w+的話，就可以獲得一個名為：富貴金、富貴鑽、富貴尊的萬能賬戶。所以，萬能賬戶就是年金險類產品的一個附加品，簡單點想就是你在保險公司開了個賬戶，收益比起銀行什么的還是高一些的。
三類賬戶“預期”收益分別為4.5%、5.2%、5.5%左右，收益方式是日計息，月收益。日計息就是說你這個賬戶里的錢，被公司24小時不停地在外面投資，產生收益。月收益就是你這個月的利率到了下個月，就變成了本金，繼續產生收益。但我強調的“預期”二字，就是說實際收益如何，還是要以公司的營業收益為准。
太平人壽的話，官網公告出來的富貴金賬戶日利率0.012%作用，年利率（大概是日利率*365天）保持4.5%左右；富貴鑽賬戶日利率0.013%左右，年利率介於4.5%~6%，保持5.2%。
6.2 現金價值（就是退保金，比如說你不買這個產品了，想把錢全部取出，可以回本的錢有多少）
太平這個產品的話，第三年的現金價值約99%，這里說的現金價值就是可以直接拿到的錢，而且，這筆錢還可用作貸款，就是說你不退保的前提下，最多可以拿出80%的錢來用，當然，貸款離不開利息~詳情看6.3節介紹。反正一句話概括，交費期滿基本就回本了。
還是那個栗子，年交約3.8w，三年共交約11.4w，第一年的現金價值約3.2w，第二年約7.1w，第三年約11.3萬（基本就是回本了），第四年11.7w，……，以此類推。
再講通俗點，就是前三四年退保的話，都是虧錢的！前后呼應一下，我最開始說的啦，想三五年短期內有收益的，聽口令：向后轉，齊步走~
6.3 保單貸款
可貸金額最高為現金價值的80%（不定期調整），貸款利率4.85%，每一期貸款的最長期限是6個月。比如你貸款1w,半年還的時候，就要還243塊錢左右的利息。如果你沒按時還，會自動從你的賬戶里扣的。這筆錢的用處，就是你需要用錢的時候，可不退保，通過貸款拿出來用一下。
舉個例子，比如你賬戶里有1w，最多可以貸款8000，半年需還利息，但你賬戶里的1w在這半年內，依舊以1w的本金產生着它的收益。
那到底划不划得來，再進一步比較一下，這筆錢的利息和萬能賬戶的利率誰高誰低，根據往年數據來說（其實我就偷摸摸地比較了個2017年），貸款利息是介於金賬戶和鑽賬戶之間，所以想買的朋友，知道至少買哪個比較划算了吧~
另外，這筆錢還能干啥呢？是不是想着，我第二年交保費的時候，其實是可以用第一年的保費來貸款交啊？隨便想一想的話，好像是可以，畢竟你的錢在萬能賬戶里產生了收益，比如金賬戶17年的均4.5%，和貸款的利息（4.85%）好像差不多可以抵掉哦~
但是，仔細研究，年金險這個產品和萬能賬戶雖然是捆綁銷售，但收益卻是完完全全分開的兩個東西，你交的保費是屬於產品本身的，產品只有2.5%的保底收益；只有你的萬能賬戶，才有4.5%左右的收益，就是說你交的保費，在前四年里，一分錢都沒有進到萬能賬戶去，至少等到第五年，才有第一筆特別生存金可以進賬，如果沒有自行額外加錢到賬戶去產生收益的話，第二年如果想靠貸款交保費，產品收益是2.5%，貸款4.85%，所以即便保底利率抵掉一些貸款利率，你自個還是要交些利息的~
6.5 保額復利增長
這在前面的祝壽金也提到過，就是你的紅利會累加到基本保額中，而保額又與四大類生存金正比掛鈎，所以復利這種形式，就是說你的生存金也會越來越多，感覺這也是開門紅這種“分紅型”年金險的華麗名頭所在，不過記性好的朋友應該還記得，我前面剛吐槽過紅利少，產品的收益還是要靠萬能賬戶（＃￣～￣＃）
6.8 萬能賬戶的價值
當天下午聽完報告會，直覺告訴我（呸呸呸，度娘告訴我），萬能賬戶是個可挖掘之地。因為常規投保的話，每年可進入萬能賬戶的錢很有限，畢竟只能靠小小的生存金來復利，收益不明顯；
但是，追加的話，短期內就可以大幅度提高萬能賬戶的基數，簡單點想就是自己有個較高收益的賬戶
例如：
1、普通玩家：年交10w+，交3年，總共交30w
2、高級玩家：年交3w+，交3年，但第一年就追加20w，總共也是交30w
同樣的資金投入，這兩種方式對應的現金價值，長年累月下來，起碼得差個十幾萬、幾十萬什么的
再來呼應一下文章開頭，什么情況下公司可以拒報呢？這可以說的買保險的常識了，這里就只簡單介紹幾類：
- 投保人對被保人的故意傷害等，詳情請百度“騙保的十萬種方式”
- 被保人吸毒
- 被保人酒駕或無證駕駛，或駕駛無有效行駛證的車（敲重點！生活中一定要注意）
- 戰爭、核爆炸什么的…
（撒花）終於寫完啦！
這篇文章斷斷續續寫了好幾天了，都是利用晚上睡前的時間，網上沖浪一下，或看看代理人發的產品合同的條款，或微信咨詢代理人等，不急不慢地寫了這些，把我對太平的這個年金險產品的簡單理解分享一下~畢竟小白一個，時間不多，又只仔細地看了這一個產品，眼光什么的自然比較狹隘，獻丑了~
其實保險是棵參天大樹，單是年金險這一小小枝丫，要了解與學習的地方就有很多很多！我寫這篇文章的目的只是我自己學習的一個小小記錄，並不是說發廣告呼吁大家都去買，哈哈，說得好像我有這個影響力一樣^_^
大家看完如果有啥想想法、意見、疑問、小小收獲……等等等等，熱烈歡迎評論或私聊我~
肖雲
2018/11/21