@
1.什么是賠付比例
比例賠償方式（principle of average），在不足額保險的情況下，對於保險標的的實際損失，保險人按賠付比例（保險金額與保險價值的比例）承擔賠償責任的賠償方式。
在車險、財產險中，如果保險金額低於保險價值，都將導致比例賠付。
例如：一輛價值12萬元的汽車，按照6萬元投保車輛損失險。如果車輛出險后，需要2萬元修理費（假設是自己的全責，並已附加不計免賠特約條款），保險公司只賠償1萬元，計算方法是：賠償款=修理費×保險金額÷保險價值。同樣的事故，如果按照12萬元足額投保， 將得到保險公司2萬元的全額賠付。
在人身險中，通常體現為根據有無社保投保，賠付比例不同。
例如：張三投保了一款意外傷害保險，按照條款約定“免賠額100元，經社保報銷，按照100%賠付；未經社保報銷，按照80%賠付，限社保范圍內費用”。張三發生意外出險后，需要1000元醫療費，因未使用社保報銷，則保險公司只賠償800元，計算方法是：賠償款=醫療費×賠付比例=1000×80%=800；若張三使用了社保，社保報銷500元，則保險公司賠償500元，計算方法是：賠償款=醫療費×賠付比例=500×100%=500。
*這里的使用了社保的場景，醫療費為500元，是因為醫療保險補償形式適用於“醫療費用補償原則”，感興趣的讀者可以參考：《關於保險的“損失補償原則”》
2.賠付比例的分類
一般保險合同中的賠付比例有：一般賠付比例、有社保賠付比例、無社保賠付比例、有社保並以社保結算賠付比例、有社保未以社保結算賠付比例。
1）一般賠付比例
保險合同中約定的，在每次索賠中，保險人需承擔賠償責任的比例。
2）有社保賠付比例
醫療保險合同中約定的，若被保人有社保，在每次索賠中，保險人需承擔賠償責任的比例。
3）無社保賠付比例
醫療保險合同中約定的，若被保人無社保，在每次索賠中，保險人需承擔賠償責任的比例。
*一般來講，無社保賠付比例 < 有社保賠付比例。
4）有社保並以社保結算賠付比例
醫療保險合同中約定的，若被保人有社保，且出險后使用社保結算，則在本次出險索賠時，保險人需承擔賠償責任的比例。
5）有社保未以社保結算賠付比例
醫療保險合同中約定的，若被保人有社保，但出險后未使用社保結算，則在本次出險索賠時，保險人需承擔賠償責任的比例。
*一般來講，有社保未以社保結算賠付比例 < 有社保並以社保結算賠付比例
3.賠付比例對賠款計算的影響
1）賠付比例參與賠款計算
若保單中約定了賠付比例，則計算賠款時需乘以該比例：
MIN{ 剩余保額 , MAX{ 0 , ( 估損金額 - 免賠額 ) } × 賠付比例 }
提示：根據不同保險公司的條款，賠款計算公式會有差異
提示：在理賠實務中，若保單中約定了不同的賠付比例（如，同時約定了“有社保賠付比例”、“有社保賠付比例”），則理賠人員在進行賠款計算時，應根據出險情況，采用不同的賠付比例計算賠款。