總結一句話：清分=記賬，清算=內部算賬，結算=跨行轉賬
結算
銀行結算，是指通過銀行賬戶的資金轉移所實現收付的行為，即銀行接收客戶委托代收代付，從付款單位存款賬戶划出款項，轉入收款單位存款賬戶，以此完成經濟之間債權債務的清算或資金的調撥。
銀行結算是商品交換的媒介，是社會經濟活動中清算資金的中介。
國內銀行結算方式主要有銀行匯票、商業匯票、銀行本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付、信用卡、信用證等。
（摘自百度百科）
清算
銀行清算，是指各金融機構間通過支付中介（中國人民銀行）進行審查及轉入的金融活動。
銀行清算方式主要分為：
- 同城清算
- 異地清算
（摘自百度百科）
清分
清分，是清算的數據准備階段。清分主要是將當日的全部網絡交易數據按照各成員行之間本代他、他代本、貸記、借記、筆數、金額、軋差凈額等進行匯總、整理、分類。
清分是網絡交換中心和各成員行交易主機系統在清算階段的主要工作，將產生三級清分數據：
1，各成員行對網絡交換中心的清算凈額；
2，各成員行互相之間交易的各類匯總；
3，當日的全部網絡交易明細；
（摘自百度知道）
對賬
銀行對賬是指在每月月末，企業的出納人員將企業的銀行存款日記賬與開戶銀行發來的當月銀行存款對賬單進行逐筆核對，勾對已達賬項，找出未達賬項，並編制每月銀行存款余額調節表的過程。會計軟件中執行銀行對賬功能，具體步驟包括銀行對賬初始數據錄入、本月銀行對賬單錄入、對賬、銀行存款余額調節表的編制等。
（摘自百度百科）
銀行對賬單是銀行和企業核對帳務的聯系單，也是證實企業業務往來的紀錄，也可以作為企業資金流動的依據，還有最重要的是可以認定企業某一時段的資金規模，很多地方需要對賬單，例如：驗資，投資等等。
（摘自智庫百科）
清算與結算
在銀行卡互聯網絡中,由於交易實現過程的跨行性,將發卡行與持卡人之間的支付結算關系,演化為結算和清算兩個層次。
網絡成員行與持卡人、特約商戶之間為結算關系，具體又分兩類：
- 代理行與持卡人之間的收付關系;
- 代理行與特約商戶的結算關系。
發卡行與持卡人的實時記帳的結算關系(對於02XX類金融交易),或扣減信用額度及事后的結算關系(對於01XX類授權交易)。
在網絡成員行與網絡清算銀行(或清算中心,下同)之間,構成銀行之間的清算關系。
通過成員行的清算帳戶之間的資金划付和清算網絡內的清算信息傳遞,進行銀行間的清算。 作為互聯網絡系統核心的交換中心,雖然也屬於現代化的支付與清算系統的組成部分之一,但並非嚴格意義上的支付系統,其本身一般不具備資金清算功能,而是日結后向清算銀行提交清分數據,由清算銀行對成員行進行借、貸交易匯總軋差后的凈額清算,完成最終支付。
因此,在整個網絡的業務運行中,實際上存在兩個網絡,即交易網絡和清算網絡。交易網絡24小時連續運行,實時處理客戶的網絡交易;清算網絡則僅在交易網絡日結后,傳送銀行之間當日網絡交易清算凈額的資金划撥信息。
清分、對賬與清算
在交易網絡和清算網絡的雙重網絡體系中,包括最終清算的跨行交易的全過程,一般應經過2個階段:實時交易階段和日結清算階段。
實時交易階段
一般由持卡人在代理行終端上發起,經代理行主機、交換中心,送達發卡行主機,發卡行記帳或授權后發出響應報文,經交換中心、代理行主機返回代理行交易終端。對於金融交易,一般在交易階段即已完成發卡行與客戶之間的結算。但是,發卡行與代理行之間則並未進行清算。處於掛帳狀態。網上傳遞的是持卡人與銀行之間的資金轉移信息。
日結清算結算
清算階段在日志切換后進行,具體又分為清分、對賬和清算。
1.清分 清分(Clearing)是清算的數據准備階段,主要是將當日的全部網絡交易數據按照各成員行之間本代它、它代本、貸記、借記、筆數、金額、軋差凈額等進行匯總、整理、分類。清分是網絡交換中心和各成員行交易主機系統在清算階段的主要工作,將產生三級清分數據 ·
a. 各成員行對網絡交換中心的清算凈額。 ·
b.各成員行相互之間交易的各類匯總。 ·
c. 當日的全部網絡交易明細。
對於金融交易的清分,交換中心和各成員行主機根據各自的交易流水記錄即可進行。對於授權交易,日間交易期間並不扣減客戶帳戶余額,日結后也並不根據交易流水進行清分和清算,一般采取日結后由代理行批量上傳交易數據,而后進行清分。如MasterCard國際組織的清分系統INET規定,每日23時、次日5時、9時,聖路易中心分三次接收成員行批量上傳授權類交易明細數據,清分后於10時,向其清算銀行(紐約的化學銀行)提交清算數據,由化學銀行實施清算。同時,5時、9時、23時(較上傳滯后一個時段)分三次向成員行批量下傳經中心清分后的授權交易明細數據,供發卡行記客戶信用卡帳。
2.對賬 對賬(Reconciliation)以清分為基礎,交換中心與成員行之間通過ISO 8583的對帳報文05XX,使用第一級清分數據(填入97#域)、第二級清分數據(填入74#--89#域)進行匯總性的網上聯機對帳。當聯機對帳不平時,應采取措施調取相應的第三級數據即交易明細數據,進行脫機性的明細對帳。網上傳輸的是交易記錄信息,而非銀行之間的資金轉移信息。
3.清算 清算(Settlement)在清分與對帳的基礎上進行,交換中心向清算銀行(中心)提交各成員行與交換中心之間的凈額清算數據,由清算銀行(中心)按照預先商定的清算方式發起清算。在成員行的清算帳戶之間實施清算划付,或通過清算網絡傳遞資金調撥指令,完成銀行間的清算。為了確保清算的正確性,可在清算結束后,由各成員行的清算系統將清算數據送達銀行卡系統,再作一次末端對帳。清算網絡及流程見圖。清算網絡由清算中心和各成員行的清算系統組成,網上傳遞的是銀行之間的資金轉移信息。
（摘自開源中國 https://my.oschina.net/u/2246410/blog/1802709）
知乎上簡單的解釋
清分=記賬
清算=算賬
結算=轉賬
清分:
北京時間10:01
北京市西城區xxx路A行營業廳向上海市黃浦區xxx路B行營業廳匯款300W
重慶市沙坪壩區xxx路B行營業廳向武漢市江漢區xxxA行支行匯款2600等等。
A行與B行全國各地在這一時刻發生的交易信息會被各地市級人民銀行的清算中心一一記錄。
清算:
最終這些信息會被匯總到省級人行的清算中心再由各省匯總到人行的清算總中心。最終計算出10:01全國A行總計給B行2億，B行總計付給A總行1億，二者相抵，A行付給B行1億。
結算:
根據賬目核對的結果，A行從人行的備付金賬戶中划1億到B行的備付金賬戶中。A行客戶與B行客戶發生交易的收支款項匯總填平A行備付金賬戶中划出去的1億，B行用備付金賬戶增加的1億分發給對應的客戶。
人行主要的支付系統:
小額批量支付系統：除系統維護外，全年7X24小時工作，單筆交易金額小於5W走該系統。
大額實時支付系統:單筆交易金額大於5W一律走該系統，全年5X21小時工作，5個工作日為周一到周五，一個工作日的計算為23:30到次日20:30。
網上支付系統:全年7X24時工作，手機銀行與網銀單筆交易小於5W的實時到賬。
銀聯這類清算企業負責的是將POS刷卡與ATM跨行轉賬、跨行取款這三種交易接入人行的支付系統。
作者：若水夢藍
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來源：簡書
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