背景
相關 wiki 定義。
銀企直聯是指集團企業在集團內部建立自己的資金管理系統，通過數據接口將內部資金管理系統與商業銀行核心系統、網銀或者現金管理平台實現聯接。通過銀企直聯系統企業可實現實時帳戶信息查詢、明細查詢、自動轉帳、交易查詢等功能。並且交易的實時性和方便性得到大幅提高。“銀企直聯”的應用特點是連接手段不限，公網、專線均可。
下面說說一些使用銀企直聯的實際場景。
公司一般都會在某個銀行開設對公賬戶，相關款項需要通過該對公賬戶出款。使用對公賬戶出款需要使用企業網銀，出款流程類似我們使用個人網銀出款流程。
若業務場景需要將商家的當天收款金額轉賬至其銀行卡。未接入銀企之前，財務同學需要登錄企業網銀，創建出款信息，然后插入銀行 U 盾，確認出款。接入銀企之后，可以實現自動將商家的金額匯總然后轉賬出款，無需繁瑣的網銀流程。這樣可以與內部服務關聯，實現線上化。
當然銀企服務還可以實現查找銀行流水等功能。
我司基於銀企直聯服務，開發了公司內部服務，很大程度解決財務打款，后期做賬核對繁瑣問題。
現就將本人接入幾家銀行經歷，談談銀企直聯服務接入流程。
銀企接入流程
銀企接入流程：
- 與銀行簽訂相關服務，獲取相關開發文檔，以及生產相關配置參數。
- 安裝銀企前置服務。
- 根據文檔接入相關接口。
- 相關接口測試環境測試，完成測試報告，提交給銀行。銀行開通正式環境權限，然后在正式環境測試連通性。
第一步一般由公司財務相關人員與銀行客戶經理商談即可。
第二步安裝銀企前置服務軟件。整個銀企服務一般由企業應用程序，銀企前置程序，銀行服務構成。三者關系見下圖。
企業內部程序根據銀行文檔組裝報文，報文格式一般以 xml 為主。然后內部程序將報文通過 HTTP 或 Socket 方式發送至銀行前置程序。銀行前置程序接受報文，先進行相關報文格式校驗，然后使用數字證書加密報文，發送至銀行服務。最后銀行前置程序驗證銀行服務返回報文，再將解析后報文返回企業內部程序。
銀行前置程序與銀行服務連接有兩種方式：
公網連接，特點成本低，網速容易受外部網絡環境影響。
專線連接，采用專門線路物理連接企業與銀行兩端。該方式網速穩定，不易受外部網絡環境影響。但是成本相對較高。
需要注意的是，銀企前置程序大都只能安裝在 Windows 上，可能與銀企直聯所需要的 U 盾驅動只兼容 Windows 有關。有的銀企前置程序為單獨軟件，需要安裝，有的為 Java 程序，無需單獨安裝。
第三步，根據銀行開發文檔接入相關接口。
銀企服務一般會提供轉賬，查詢流水，查詢余額等接口。
第四步測試相關銀企服務，有的銀行需要在測試環境測試通過后，才能開通正式生產環境。
目前已經開發的銀行如下:
- [x] 招商銀行
- [x] 建設銀行
- [x] 寧波銀行
- [x] 平安銀行
- [x] 工商銀行
相關銀行開發經驗
招商銀行
招行銀企前置程序需要單獨安裝，相關接口按照文檔開發即可。招行開發文檔比較完善，且存在相關 Demo，接入比較簡單。
建設銀行
建行銀企前置服務為 Java 程序，需要安裝 JDK5+ 。
建行銀企前置程序需要設置操作員，需要提前在企業網銀處設置，設置過程比較繁瑣。
建行開發文檔未提供開發 Demo，可以向銀行支持技術索取。企業程序向建行前置服務發送報文需要使用以下方式 requestXML='xml' 。
寧波銀行
這家銀行相對坑爹，前期銀行技術支持給錯文檔，且支持人員不知道前置機軟件怎么安裝。后經與其總行交談，才獲取接口等文檔。
前置程序需要單獨安裝，設置也比較麻煩，需要指定兩個端口，一個為報文接受端口，一個為加密端口。
寧波銀行與上面銀行不同之處在於，其每筆報文需要先通過登陸接口獲取 session，然后再構建報文。轉賬接口報文需要先將報文發送到前置機加密，獲取簽名數據，然后將簽名數據組裝到報文中構成完整 xml。
寧波銀行前置程序使用 U 盾驅動兼容性較差，長時間使用過程中會出現 U 盾突然無法識別情況，需要重新插拔。
平安銀行
銀行前置程序為 Java web，需要使用 JDK 6+ 版本。
平安銀行報文由報頭加報文體構成。報文頭按照固定格式拼接，報文體根據接口拼接。部分接口需要前置機加密，需要在前置機軟件后台提前設置。
工商銀行
工行前期接入過程需要注意 U 盾自帶驅動存在問題，需要使用特殊的驅動程序。
U 盾證書剛開始拿到可能無法用於交易，需要銀行人員分配證書權限。
相關問題
下面說說接入或日常運維中中可能碰到的問題。
轉賬掉單問題
銀企轉賬接口，未返回一個不明確狀態（成功或失敗），這種情況我們稱為掉單。
導致掉單的原因可能為銀行內部服務出錯，或網絡問題。
對於這種掉單情況，需要配合使用銀企查詢接口，查詢最終狀態。
銀企前置程序並發問題
銀企前置程序一般無法支持很高並發交易量，如招商銀行文檔就建議同時不超過 50 。若企業程序調用轉賬接口並發數較大，可以采用批量打包方式，每隔一段時間將所有交易組裝成報文，然后調用銀企批量轉賬接口。
安全問題
企業內部服務與銀企前置服務通訊報文一般都是未加密的明文，這個通訊過程比較容易被監聽，篡改，安全性較低。
我們之前做法為將銀企服務與企業內部程序部署在企業內網。外部網絡訪問需通過相關 VPN 才能訪問。
轉賬時效
銀企轉賬接口通常內部使用人行大小額系統或超級網銀系統。采用系統不同，轉賬時效性也不同。
大小額系統由大額支付系統與小額支付系統構成。小額系統全年無休，7x24 小時工作，金額小於 5W 的交易會采用小額系統。大額系統運行在工作日的 8:00 ~ 17:00，金額大於 5 W 以上的以上會使用大額系統。
超級網銀系統，央行第二代支付系統，交易限額為 5w,到賬速度非常快，但是相對轉賬費率較高。
對於非工作日大於 5w 的交易若想保證時效性，可以采用拆單方法，將一筆轉賬拆分成多筆轉賬出去。
聯行號/超級行號
銀企轉賬接口，一般對於跨行轉賬，接口需要傳入他行卡所在行的聯行號/超級行號。聯行號/超級行號相關資料可以讓銀行提供，但是不同銀行給的資料可能不太相同。
企業網銀設置問題
前期接入過程，若報文組裝正確，但是報文始終無法通過，多半由於權限未正常設置導致。一般需要登錄企業網銀單獨設置權限，設置比較繁瑣，且每家銀行都不太一樣，詳情咨詢銀行客戶經理。
銀行 U 盾密碼問題
銀企程序每次啟動運行前會讀取加載 U 盾數字證書，讀取過程需要輸入 U 盾數字密碼。需要注意輸入正確密碼，輸錯次數過多，會導致 U 盾被銀行鎖死無法使用。需要去銀行解鎖或重新申請新 U 盾。這個說多了都是淚。：（