由於公司B2B業務對於支付通道手續費的敏感性，最近一直在接觸不同的第三方支付平台，剛 在《愛范兒》看到一篇講新“網聯”即將橫空出世的文章，將其中感興趣的內容重新整理了一下，放出來。
第三方支付的交易清算模式
在電子支付興起前，我們的交易遵循的是以商戶、收單行、發卡行以及卡組織為核心的“支付-清算-結算”四方模式。
圖片來自：零壹財經
舉個例子，你到商場刷卡買了一件商品，這筆錢從你的卡中實時划走了；之后，商家要拿着 POS 機打出的簽收單去找收單行清算；如果用戶刷的卡不是收單行自家的，那么收單行就要去找卡組織（國內主要是銀聯）進行清算；接着，銀聯再去找發卡行（用戶刷的卡所屬銀行）結算。
在這么個流程中，由於還涉及到銀行的准備金，因此除了卡組織和銀行（收單行和發單行）之外，央行也能掌握到交易的信息，以此進行監管。
但是自從第三方支付機構橫空出世之后，原來的四方模式被打破了。
第三方支付在用戶和銀行之間增加了一個虛擬賬戶的環節，如果僅僅是用來網購支付，還是跟原來一樣沒有太大影響；但是由於第三方支付機構往往與各家銀行形成了合作關系，而且可以通過在各家銀行設立的備付金賬戶完成跨行清算，這就動了央行和卡組織的奶酪了。
從監管的角度來看，跨行清算是央行、卡組織了解資金流向的重要途徑，第三方支付機構和銀行的直連有可能會形成監管的漏洞；而從運營的角度來看，它也是卡組織、銀行通過跨行交易賺取手續費的一塊大蛋糕，現在第三方支付要把這個蛋糕分走，自然是這些機構不願意看到的。
不同級別的第三方支付公司的差別
之所以支付寶、財付通這樣的大玩家今天能夠覆蓋如此紛繁眾多的支付場景，產生如此廣泛的影響力，有賴於他們和一家家銀行的談判與合作。這也是他們與其他規模較小的第三方支付機構相比最大的優勢。
備付金
簡單來說，備付金就是在進行網上交易時，在收到貨確認收貨之前，存放在第三方支付機構賬戶上的那筆錢。
此前，備付金可以被第三方支付機構分散存放在多家銀行內，並且可以通過交易的時間差為支付機構帶來“隱形收益”，監管存在盲區。
網聯
網聯是由央行牽頭設立的一個線上支付清算平台，將主要處理由非銀行金融機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務。央行曾強調，網聯只做清算業務，“不得處理銀行業金融機構發起的跨行支付業務”。
簡單來說，網聯就像“線上版的銀聯”，主要為支付寶、財付通這種第三方支付機構提供一個統一的清算平台，不發卡，也不做支付。
除了打破第三方支付機構與銀行的直連模式之外，網聯平台還將接手備付金的統一托管。
網聯來了以后，所有的第三方支付機構都能通過網聯平台與各家銀行實現互聯，大家站在了同一起跑線上