《小狗錢錢》的拆讀
首先拆讀之前，小狗錢錢這篇文章的內容還是要熟知的
小狗錢錢這本書是所有理財入門書中最好的，在理財訓練營開營之前先來學習這本書，有利於后面理財訓練營
課程的學習，更好的幫助同學們建立富人思維。本書作者是被稱為“歐洲第一金錢教練的博多.舍費爾。”此書通過
童話故事的形式，傳達了理財的思維和方法。書中講述了一只叫錢錢的小狗，能夠和女主吉婭溝通，並引導小女孩
吉婭改變了自己的一些壞習慣，同時學會了理財，創造了自己的第一桶金。在書里，小狗錢錢第一次開口說話的時候，
是在吉婭准備打電話預定自己非常喜歡的CD，這將會花光吉婭1個月的零花錢，這樣的場景我們回憶一下，是不是
很熟悉呢？錢錢不僅阻止了吉婭的沖動消費行為，還給吉婭上了理財課，這簡直就是一只“招財狗”。
錢錢給吉婭上的第一課，就是寫下自己10 個想要變富的理由。為什么要這樣做？因為只有我們非常清楚的知道
自己要什么，我們才可能得到它！雖然很多人都想要更多的錢，但是只有很少的人認真想過用這些錢去具體做什么？
所以最后只有一小部分人富有了，變富的理由不充分也是不能變富的主要原因之一。吉婭寫下了十條理由之后，錢錢
又讓吉婭圈出來最重要的3個，這可真是艱難的取舍，而吉婭也懷疑這種做法是否有效，把財富目標寫下來就能讓我實
現嗎?錢錢告訴吉婭，很多事情，如果只是抱着試試看的態度，那么最后只會以失敗而告終。試試只是一個借口，你只
有兩個選擇：要么做，要么不做。在我上學的時候，班里有一位同學叫小柱，這位同學讓我印象深刻，小柱同學在每
學期開學的時候，都會把自己的目標寫下來，比如全班前三，然后貼在桌子上。有一次我問小柱，你為啥要寫在桌上
讓所有人都看到，到時候萬一沒考好，那不是很丟臉嗎？我記得當時小柱看了我一眼，堅定的說：這樣我就必須要考
好了。后來小柱成了中國科技大學通信專業的博士。其實很多抱着試試看態度的同學，根本就不用試，因為最后都會
失敗的。只有明確了目標，堅定的去做才能成功。上學是這樣，工作是這樣，賺錢也是這樣。只有堅定想成為富人的人
到最后才成了富人，試試看的人到最后基本都沒有富有。
錢錢讓吉婭做了三件非常有意義的事：
第一件事：用圖片描述這三個夢想，建立一本”夢想相冊”。
第二件事：每天看幾遍相冊，並且想象實現夢想后的畫面。通過這樣的方式，會讓吉婭的目標更清晰，這叫夢想視覺化。
第三件事：為夢想准備“夢想儲蓄罐”。完成夢想是需要錢的，通過“夢想儲蓄罐”可以讓吉婭的夢想更快變成現實。
當我們有了夢想之后，很有可能被別人嘲笑，甚至是最好的朋友，其實最容易嘲笑你的人就是你最親近的人。
因為他們自己做不到，他們也會本能的認為你也做不到。因為他們認為你和他們一樣好或者一樣差。吉婭在被媽媽嘲笑
了之后，也想要放棄。所幸的是，吉婭身邊有錢錢這樣的導師。所以想要變富的同學一定要防范你的親朋好友對你夢想
的扼殺，你身邊的人是最危險的夢想殺手。有一個有效的辦法，就是多和富有或想要富有的人在一起，這樣的人只會一
起想辦法如何實現夢想而不會打擊扼殺你的夢想。
下面分享一下我自己最重要的三個目標：
1.我要財務自由，每月非工資收入大於10萬
2.我要在北京有一套180平的房子
3.我要帶家人玩遍200個國家
實現目標很重要，但是也不能為了實現目標讓自己深陷債務危機之中。
在書中，吉婭的父母深受債務問題的困擾，債務問題可能很多同學也經歷過，怎么防范或化解債務問題呢？
錢錢給吉婭提出了四條忠告：
1、 欠債的人應當注銷所有的信用卡。
2、 按最低的還款標准償還貸款。
3、 對於消費貸款，應該將不用於生活的錢一半存起來，一半還債。
4、 對於所有的消費，都要問自己“這真的有必要嗎？”
下面我來說一下這四條忠告。
第一條欠債的人應當注銷信用卡，說的其實是要消除消費產生的負債。消費產生的負債是壞負債，它會讓我們在
債務的泥潭中越陷越深，越來越窮，最終陷入財務危機之中。欠債的人不但要注銷信用卡還要注銷一切類信用卡的東西
，比如花唄、白條、消費貸之類看起來很貼心但卻會讓我們越來越窮的東西。
第二條 按最低的還款標准償還貸款，說的是因資產特別是生錢資產產生的貸款要盡可能的延長償還時間。生錢資
產產生的負債是好負債。因為生錢資產產生的現金流入能夠覆蓋貸款產生的現金流出。資產會幫我們還債，而且還會有
結余。另外資產的價格還會上漲。這樣我們就會越來越富有。
第三條說的是要消除消費貸款多存錢。存錢就是養鵝，鵝養肥了它就可以下金蛋。沒有鵝的人是不能富有的。
第四條說的是要理性消費，盡可能的減少不必要的開支。盡快把自己下金蛋的鵝養肥。
這里我要強調一下會下金蛋的鵝。
金先生通過一個故事告訴吉婭，不要殺死自己的鵝，這個故事讓我印象非常深刻。一個農夫有一只下金蛋的鵝，
農夫開始很高興。后來農夫的欲望越來越大，鵝下金蛋的速度趕不上農夫欲望膨脹的速度。於是農夫就殺鵝取卵，最后
農夫沒了鵝也沒了金蛋。農夫又變成了窮光蛋。
吉婭一開始的打算是，存足夠的錢，然后花完這些錢去實現自己的夢想。如果吉婭真的這么做了，那么吉婭同樣也是殺
死了自己的鵝。那該怎么辦呢？金先生告訴吉婭，把自己掙的錢，分成三部分，一部分儲蓄起來養鵝，一部分放在夢想
儲蓄罐，一部分零用。而金先生把自己二分之一的錢都儲蓄起來養鵝。這么睿智的建議，不愧是擁有勞斯萊斯的男人。
而在現實生活中，很多人往往因為控制不了自己的消費欲望而殺死自己的鵝，比如說花光自己所有的積蓄去買名牌衣服
、包包，貸款買車等。我並不是反對買好東西，更不反對過高品質的生活，但是你應該用零用錢或夢想儲蓄罐里的錢去
買，而不是殺死自己的鵝。吉亞從剛開始控制不住自己的消費欲望，為了新出的CD就要花完自己所有的零花錢；
到建立自己的夢想儲蓄罐，為了自己的夢想開始運用自己的優點來賺錢，但是沒有自己的鵝；再到開始養鵝。
從負債到夢想儲蓄罐到養鵝，我們可以看到吉婭財商升級的歷程。
各位同學也可以想想自己現在處於哪個階段？如果你一直處於第一個階段，很有可能現在是月光甚至已經負債累累了。
從這里我們也可以看出，你目前的財務狀況其實只是一種結果，富有也好，負債累累也好，往往並不是原因。那什么是
原因呢？書中富有的陶穆太太家里遭賊了，但是陶穆太太非常淡定，她說：錢只會留在那些為之付出努力的人身邊，用
非法手段取得不義之財的人，反而會比沒錢的時候感覺更糟。我認為陶穆太太的意思是，窮人和富人差的永遠不僅僅是
錢，更重要的是思維。如果你具備了富人思維，你就會變得越來越富有。但是如果你不具備富人思維，即便突然有了很
多錢，這筆錢也會離你而去的。我看過一個研究，世界上彩票中大獎的人。大概有90%左右的人在中獎10年后的生活比
中獎前要悲慘的多。思維是窮富的關鍵原因，而思維並不會因為你突然有了一大筆錢而改變。思維只能通過學習、思
考、訓練來改變。
通讀此篇，該細品的要點：
- 變富的理由不充分也是不能變富的主要原因之一
- 錢錢讓吉婭做了三件非常有意義的事
- 錢錢給吉婭提出了四條忠告：
拆讀
《小狗錢錢》是所有理財入門書中最好的！在書中，吉婭的父母深受債務的問題的困擾。債務問題可能很多人也經歷過或者正在經歷中，那么有什么辦法可以讓自己不用受此煩惱呢？
-
減少不必要開支
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增加收入來源
-
合理規划支出與投資
這三點或許大家都能想到並且可以做到，那么在《小狗錢錢》這本書對此又是如何解決的。
在書中，錢錢給吉婭提出了四條忠告：
欠債的人應當注銷所有的信用卡。
按最低的還款標准償還貸款。
對於消費貸款，應該將不用於生活的錢一半存起來，一半還債。
對於所有的消費，都要問自己“這真的有必要嗎？”
✅第一條：欠債的人應當注銷信用卡，
說的其實是要消除消費產生的負債。消費產生的負債是壞負債，它會讓我們在債務的泥潭中越陷越深，越來越窮，最終陷入財務危機之中。欠債的人不但要注銷信用卡還要注銷一切類信用卡的東西，比如花唄、白條、消費貸之類看起來很貼心但卻會讓我們越來越窮的東西。
這其實說的就是要消除壞支出和壞支出產生的負債。
何為壞支出？
壞支出指不必要的支出，以及會讓自己越來越窮的支出。壞支出會帶來壞負債，壞負債會持續的帶來把你兜里的錢持續帶走，壞負債會讓我們在債務的泥潭中越陷越深，越來越窮，最終陷入財務危機之中。壞支出越多，人就會越窮。好支出越多，人就會越富。
什么是好支出呢？
好支出就是花了這筆錢，能給你節省更多錢或帶來更多錢。比如，你花錢學了英語，這筆錢以后可能會讓你升職加薪，這就是好支出。比如，你花錢報名了理財小白訓練營，12 天之后你可以學會正確的理財思維，不亂花錢，同時還能學會一些理財技能給自己增加非工資收入，這就是好支出。相反，如果你在沒有足夠的經濟條件下，花錢去買了個名牌包包、買了個昂貴的手表、買了輛奢侈的汽車，這些就是壞支出。這樣的壞支出越多，你就會越窮。因為你買了車、買了手表、買了包包，你就要花錢去保養它們，它們會把你兜里的錢持續帶走。更何況很多同學因為控制不住消費欲望，甚至會貸款買這些東西，所以兜里的錢就越來越少。
好支出產生的相應負債，那就是好負債，同樣壞支出產生的負債，那就是壞負債。大家總覺得負債就是壞的，沒有什么好負債。
其實在現實生活中，就有一個例子：
王健林相信咱們都不陌生了，他王健林通過一些良性的負債讓自己越來越有錢，所以他的負債是好負債。比如他通過借銀行的錢去拿地、進行商業開發，但是當他進行商業開發了之后賺取的收益遠遠高於銀行的利息。所以他越來越富有，資產規模越來越大。同時資產規模越大，能借到的錢就越多，借到的錢越多他就越有機會進行更大的商業開發。於是就像這樣...雞生蛋，蛋生雞，王健林最終越來越有錢，成為了國民岳父。同樣的，比如同學們你們貸款買了一套房子，每個月還款 5000 元，但是你把房子出租出去每個月可以賺到 8000 元的收益。這時候的負債，就是好負債。此處買房、王健林的例子都只是舉例用，大家不要輕易模仿。
反之，你貸款 30 萬，買一奔馳，不僅不會給你帶來任何經濟收益你還要還車貸，還利息，還有每年亂七八糟的費用，那你這買車的錢就是壞負債。說白了就是由於你的消費欲望，由於你的虛榮心產生的負債這就是壞負債。大家總覺得，我就是要拒絕負債，但是其實富人會覺得，負債也分好壞。窮人分不清好支出和壞支出，富人能分清好支出和壞支出。這也是窮人越來越窮，富人越來越富的重要原因之一。關於好支出和壞支出，咱們后面的課程還會更深入講解的。
✅第二條：如果是能“幫你賺錢”的負債要盡可能的延長償還時間。
【生錢資產】產生的貸款是好負債，因為生錢資產產生的現金流入能夠覆蓋負債產生的現金流出。比如我們上面舉例的貸款買房，但房子租金可以覆蓋貸款，這時候的負債，就不着急還。因為這時候雖然你有負債，但是你兜里的錢還是越來越多。因為你的收入減去負債還能有結余。其實我們把錢存銀行就是銀行的負債，這個錢是銀行跟咱們借的，還得還給咱們。所以銀行需要持續的為我們的存款付利息，1 年期定期存款利率大概 3%左右，也就是說銀行需要每年給咱們支付 3%的利息。為什么要支付給咱們利息，大家現在明白了，原來是因為這是銀行的負債啊，是銀行跟咱們借的錢。這樣的負債就是好負債，因為這樣的負債越多，銀行賺錢就越多。2018 年工商銀行 1 年的凈利潤就有 2900 多億，可見擁有好負債是多么幸福的一件事。
針對我們個人，我再舉個例子
假設你從銀行貸款1000萬，年利息6%，你會好的理財技能，然后你1000萬投資的年化收益率10%，那么這1000萬就是你的好負債，你要是貸款30萬買了輛車，這輛車每個月消耗你，這就是30萬壞負債。
以上的說法，你理解了“如果是能“幫你賺錢”的負債要盡可能的延長償還時間”這句的含義了嗎？
✅第三條：要消除消費貸款，多存錢養鵝。
沒有鵝的人是沒有金蛋收的，是不能富有的。想要做一個收獲金蛋的農夫，那你一定要先掌握會讓鵝下蛋的方法，然后投資養小鵝，也就是說，大家必須要先有結余，有了結余才能有機會讓結余出來的錢幫你繼續賺錢~
最通俗的解釋就是：你必須有存款了，才能把錢存在銀行，銀行才能給你支付利息
我們剛剛講到了什么是好支出、什么是壞支出，有負債的各位可以看一下自己的這些負債，是因為好支出產生的嗎？還是壞支出產生的呢？
有負債了，那么該如何還債呢？
首先，要區分開，你的負債是能【幫你賺錢】或者【為你省錢】的好負債？還是會讓你【越來越窮】的壞負債？【好負債】要推遲還，特別是那些能【幫你賺錢】的負債要推遲還，因為幫你賺到的錢會可以給你還掉負債。
【壞負債】要盡快清償，壞負債只會讓我們生活越來越糟糕。所以，有負債的人，先去想想，這個是【好負債】還是【壞負債】？財商高的人都會利用好負債的。
要想還債，區分完后，一下幾點是必須做到，做到了后會發現還債也很香。
第一，減少壞支出，因為這些支出會讓你越來越窮！
第二，增加好支出的比例，因為這些支出會讓你越來越富有。（通過好支出努力提升自己賺錢的技能，讓自己越來越值錢。這樣才會有結余。建議，每月【至少】拿出工資的10%存起來或者投資。）
如果你坐下來好好分析一下自己每個月的支出，你會發現可能有三分之一甚至更多的支出都是【不必要的】支出。所以要理性消費，減少不必要的支出，盡快把自己下金蛋的鵝養肥。
在書中也提到過下金蛋的鵝，金先生通過一個故事告訴吉婭：【不要殺死自己的鵝】！這個故事同時也令我感悟深刻。
一個農夫有一只下金蛋的鵝，農夫開始很高興。后來農夫的欲望越來越大，鵝下金蛋的速度趕不上農夫欲望膨脹的速度。
於是農夫就殺鵝取卵，最后農夫沒了鵝也沒了金蛋，農夫又變成了窮光蛋。
吉婭一開始的打算是：存足夠的錢，然后花完這些錢去實現自己的夢想。如果吉婭真的這么做了，那么吉婭同樣也是殺死了自己的鵝。那吉婭該怎么辦呢？
金先生告訴吉婭，把自己掙的錢，分成三部分
⭐️一部分儲蓄起來養鵝；
⭐️一部分放在夢想儲蓄罐；
⭐️一部分零用；
而金先生把自己二分之一的錢都儲蓄起來養鵝！
很多人往往因為控制不了自己的消費欲望而殺死自己的鵝，比如說花光自己所有的積蓄去買名牌衣服、包包，貸款買車等。我並不反對買好東西，更不反對過高品質的生活，但是你應該用零用錢或夢想儲蓄罐里的錢去買，而不是殺死自己的鵝。也就是說，你每個月的錢可以分為幾部分，一部分是可以用來奢侈消費買買買的，但是必須強制性結余出一部分是用來幫你“養鵝”的。從負債到夢想儲蓄罐到養鵝，我們可以看到吉婭財商升級的歷程。
第一層次：控制不住消費欲望，為了新出的包包、鞋就要花完自己所有的零花錢
第二層次：建立自己的儲蓄罐，為了自己的夢想開始運用自己的優點來賺錢，但是沒有自己的鵝。
第三層次：開始養“鵝”。
那么，大家，你們是處於那個層次呢？
不過我相信在座各位很多都是處於第一層，也就是所謂的月光族！！！
那么月光、負債是什么原因呢？
我認為思維才是根本的原因！因果是有時差性的，現在的情況只是呈現的結果，一定是跟自己過去的行為有關系，
人的行為是由思維來決定的。
這些原因的背后是一個關鍵：【沒有正確的財務思維】
窮人思維導致貧窮的結果，富人思維導致富有的結果
我想告訴大家，窮人和富人差的永遠不僅僅是錢，更重要的是思維。
如果你具備了富人思維，再加上行動和相應的技能，你會變得越來越富有，但是如果你不具備富人思維和理財技能，即便突然有了很多錢，這筆錢也會離你而去的。因為思維決定人的行為，行為成為人的習慣，最后反應在你的財務結果上。
在這里為大家分享一個故事：
一名叫卡羅爾的 26 歲英國男子 2002 年中了樂透大獎，從一名默默無聞的垃圾收集工成為億萬富翁。 突如其來的大筆財富讓他心智大變。他要把受過的窮、吃過的苦、看過的臉色全都補回來。當時他一下送了 500 萬給親朋好友。然而 03 年他就開始吸毒，當年妻子和他離婚，帶着女兒離開了他，后來他又開始瘋狂的嫖娼和賭博。直到 2010 年，僅僅 8 年時間，吸毒、嫖娼、賭博，妻離子散，他的這筆財富已揮霍一空，自己不得不重回做苦力活的階段。他已經一貧如洗，甚至變得比中獎前還要貧窮 。當一切回到原點，卡羅爾說，“派對結束了，是回到現實的時候了。我窮得叮當響，但我喜歡這樣。我發現靠着 42 英鎊救濟金生活比擁有百萬財富要容易得多。
我們大多數人都希望能中個彩票，一夜暴富之類的，但事實是：世界上 90%中彩票大獎的人，10 年后的生活比中獎前要悲慘的多。所以說在大家沒有正確的財務思維和理財技能之前，其實有一筆巨大的財富突然砸向你，也未必是好事兒。
思維是窮富的關鍵，也是窮富的原因。而思維並不會因為你突然有了一大筆錢而改變
大家想象一下，如果從今天開始所有人的金錢都被充公，然后平均分配給每個人10萬元人民幣，會發生什么事情呢？
可能1天以后，有些人就少了3萬塊錢，而有些人卻因此讓自己的錢變多了。然后呢？幾周以后，又出現了窮人和富人之分。思維是窮富的關鍵，也是窮富的原因。而思維並不會因為你突然有了一大筆錢而改變！
那什么是窮人思維，什么是富人思維呢？
我們來看一張窮人和富人思維的對比圖
一邊是不斷放棄，一邊是不斷努力找方法解決。當然，窮人思維和富人思維的差別並不僅僅於此。
更可怕的是，具有窮人思維的人往往意識不到自己是窮人思維。這也是很多人一生都難以富有的深層次原因。
人的思維不是用錢變出來的，是生活里不斷的經歷、學習、思考、訓練、覺悟出來的。窮人思維無需培養，天生自帶，而富人思維需要精心培養，窮人+富人思維+技能+行動，也可以不斷蛻變成為富人。
很多人沒錢的深層原因，源於根本不知道增加收入的錢真正用途去做什么。也就是目標不清晰，甚至是沒有目標，所以知道做不到，沒有行動力。只是口號目標喊着我要有100萬，1000萬，1個億 是沒有任何意義的
多說一句，這里我分享一段【查理·芒格】先生說過的一段話
走到人生的某一個階段時，我決心要成為一個富有之人。這並不是因為愛錢的緣故，而是為了追求那種獨立自主的感覺。
我喜歡能夠自由的說出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。——查理·芒格
芒格先生是巴菲特先生的好基友，是巴菲特背后的男人，也是一位世界級的富豪，一位富有而又充滿智慧的老人，現年96歲。
我有幸能夠看到微淼理財訓練的宣傳，也從這里的第一天學習到第一條富人思維，盡管它不能令你立馬致富，但它可以教會你如何致富
