一、相關事件
2016年3月：美團因違反《非金融機構支付服務管理辦法》，在沒有牌照的情況下從事第三方支付結算業務。事后，央行約談並叫停了美團支付，美團錢包的充值功能下線。
2017年3月：蘑菇街、二維火、有贊等因“二清”問題被中國人民銀行先后約談調研和窗口指導。經調查，舉報所涉及的部分訂單交易資金，存在收單機構未直接結算給京東商城平台商戶的情況，違反《銀行卡收單業務管理辦法》等相關規定。
2017年12月：美團再一次因不符合《銀行卡收單業務管理辦法》的相關規定被有關部門約談，同年12月，央行針對二清問題出台了《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》。
2018年8月：同樣被冠以電商巨頭的拼多多在登入美國納斯達克的上市不久，諸多業內人士發出質疑，拼多多作為無證機構，與支付機構合作模式存在違規，並且可能是央行大力整治和出發的“二清”對象。
不難發現，央行的頻頻動作及全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為，必將會是2019年央行的工作重心，至此，電商行業將引來大規模的合規性監管。
二、什么是二清？為什么違規？
二清是未獲得央行支付業務許可，卻在持牌收單機構下實際從事支付業務。
二清案例：
某趣電商平台，買家微信支付100元訂單，因為交易訂單需發貨收貨，交易周期在10天左右，該100元直接支付在某趣電商平台的微信收款賬戶，平台在這10天交易期內隨時可提取該100元挪做他用，即說明該電商平台存在“資金二清”。
案例分析：
電商企業的交易平台中，由用戶在線支付的資金先由“一清”機構（銀行、支付寶、微信等）結算到“二清”（未持牌電商）公司的賬戶，再由電商公司轉回給商戶，這樣就可能造成“二清”公司的賬戶資金池的養成，賬戶資金完全脫離相關機構的監管，其中隱藏的“跑路”風險不言而喻。
電商企業的資金流運營方式多是通過與微信、支付寶等支付機構合作，但支付機構僅承擔通道職能，並未對平台本身賬戶進行托管，從而形成“大商戶+二清”模式。前者是指多家POS商戶共用一個商戶編碼的情況；后者是指支付公司或銀行先將POS機的結算款支付給某個人或某家公司，再由這家公司或個人結算給商戶。二者都屬於違規行為。
為什么違規：
當電商平台在與平台內經營者結算資金出現差錯時，在無第三方參與對賬的背景下會引發雙方法律糾紛；電商平台選擇延遲或是拒絕將資金結算至平台內經營者，自行控制和支配這部分資金，導致發生電商平台截留、挪用交易資金甚至攜款跑路等風險事件。
識別二清的方法：
電商平台是否存在“二清”的違規行為，最重要是電商平台在中間環節中是否觸碰到了資金、形成資金池。如果客戶的資金直接結算到其商戶，相當於是支付機構的特約商戶就沒有問題，如果支付機構結算給平台，平台再分給商戶就是’二清’無疑。
微信和支付寶都有支付牌照呀，為什么直接用微信支付和支付寶仍然算資金二清：
微信和支付寶的僅提供了相應的支付通道，並未做到有效的資金監管，買家支付的金額是進入到平台的收款賬戶中，電商平台實質性的控制了該資金。
三、當前電商的“二清”現狀及發展趨勢
電商二清現狀：
當前很多中小型公司仍然在做二清的事。原因：
1.平台對“二清”存在無認知或缺乏認知
2.平台持觀望態度，為了解決運營成本，鋌而走險。
3.平台完全不理會監管的要求，電商只是企業轉型的一個戰略轉型，未來平台的發展趨還未明朗的情況下，不想增加運營成本，先上了電商再說。
4.電商系統開發商的不作為。所謂的技術服務商，只解決技術問題，合規問題他們一概不管。
行業政策發展趨勢：
合規檢查仍然是電商行業2019年重點工作內容之一。此舉既給了正常運營平台持續合規發展的希望，也打消了規模較小、高風險平台重新開業繼續運營的念頭，這有利於行業正本清源，提升合規平台資金撮合服務能力。
四、二清解決方案
核心：電商平台須退出資金流通過程，避免形成“資金池”，規避挪用客戶資金和無證經營支付業務的風險。規避二清的途徑包括：
1. 申請支付牌照：比登天還難。
2. 收購支付牌照：不現實。
3. 借助第三方支付的技術服務公司。這是當前中小型企業采用的方案。
具體案例：
解決方案：
借助第三方支付的技術服務公司。部分提供二清解決方案的三方支付公司並不具備支付牌照，其只提供技術服務——采用與銀行合作的方式，所有資金進入合作銀行三方公司的虛擬賬戶，三方支付公司並不經手資金。相關資金通銀行監管未做結算前，任一方無法實質性控制資金，供應商及分銷用戶后期提現均走三方支付公司代付流程。
此支付方案的簡要流程圖：
通過銀行建立平台虛擬監管賬戶，資金不落入電商平台自有賬戶；所有涉及結算的供應商/佣金結算的個人用戶，均需在對應三方支付公司的平台或銀行開設二級賬戶，以便完成所有資金的結算。
提供二清解決方案的第三方支付公司：
注意：如果用戶資金直接支付給商家，不經過平台 ，那么就不必考慮二清問題。
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