網關支付、銀聯代扣通道、快捷支付、銀行卡支付等網上常見支付方式接口說明

 

一、網關支付
這是在線支付的最普遍形式。
大致支付過程：第三方支付公司作為代理（網關），接入一堆銀行。用戶在網關頁面（可以在商戶端，也可以第三方支付平台端）選擇銀行，頁面跳轉到第三方支付平台，然后重定向到對應的銀行，用戶在銀行電子銀行官網，采用網銀（個人網銀或企業網銀）完成支付。

網關支付分為：B2C、B2B兩類。
涉及的概念：網銀支付、銀行卡支付。

涉及的企業：銀聯支付、網銀在線等
我們一般說的網關支付是指在PC上的在線支付，由於國內銀行基本上都要求安裝對應的安全控件，且需要銀行的網銀客戶端，這也是大家經常抱怨網銀不支持MAC/Linux等操作系統、不支持除IE外的瀏覽器等兼容性問題。
在手機端也有類似網關支付的形態，但由於操作過程較為麻煩，體驗不好，一般都采用快捷支付等支付形式。

 

二、代扣
代扣一般指用戶通過線上或線下櫃台方式簽署“用戶-商戶-銀行”的三方協議，授權商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。

代扣，走的是獨立資金划轉接口，就是第一次需要驗證（指令和身份），以后就再也不用了。在國外，代扣叫授權支付，未經客戶授權而產生的損失，由支付機構承擔。典型應用場景是電視費、保險費定期的扣除。

比如銀聯代扣通道是指使用了銀聯代扣服務及通道，代扣服務及通道的提供者可以是銀聯、銀行、結算中心、第三方支付等，銀聯只是其中之一玩家。
代扣服務分為：對公代扣、對私代扣兩類。銀聯通道只能是對私。對公代扣只能通過銀行銀企直連、各地結算中心。
涉及的概念：快捷支付。快捷支付一般都使用了銀行的代扣服務。
代扣服務本身不一定拘泥於銀行卡，可以是銀行虛擬賬戶等。

 

支付流程如圖：

三、快捷支付
快捷支付本質是代扣服務（對私）的產品包裝。傳統的代扣服務的授權過程較為麻煩，而且行業應用場景限制較多（例如只對實名行業開放）。快捷支付針對小額支付的需求場景，簡化了授權過程（例如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、手機號的實名認證即可），同時通過下行短信驗證碼的形式來完成消費確認，很好平衡了安全性、便捷性。
涉及的概念：代扣、銀行卡支付

 

 

涉及的企業：第三方支付機構

四、銀行卡支付
主要指以銀行卡賬戶為依托的支付形式，與此對應支付形式有銀行票據（本票、匯票、支票等）、銀行行內虛擬賬戶支付等形式。
銀行卡支付主要有線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說的POS收單；而線上支付就是我們通常說的在線支付。
與銀行卡支付相關的經常提到的概念：無卡支付。
無卡支付分為：貸記卡無卡支付（業內的一些叫法：motopay、ePOS）、借記卡無卡支付
無卡支付形態（以銀聯為例）：認證支付、普通支付、快捷支付
銀行卡在線支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而無卡支付並不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗證要素（卡號、密碼、手機號、CVN2、CVV2等），結合安全認證（例如短信驗證碼），讓持卡人完成互聯網支付。

五、網銀支付
指使用銀行的網銀客戶端完成支付，一般與PC端的在線支付相關。可以參考參見網關支付的解釋。

六、跨境支付

跨境支付是通過系統支付接口與世界多家銀行、VISA、萬事達卡、中銀商務或其他網關相連接，而實現的即時支付方式，為境內外持卡人和電商平台之間搭建了快速支付通道，減少了個人和電商購付匯和收結匯流程，同時實現跨境收單支付服務和結算功能。

注意：跨國交易，如發卡行認為風險高則不予支付。

 

支付流程如圖：

 

 

 

總結：
網銀、網關支付、在線支付，一般說的都是指網銀；需要驗證持卡人三要素或四要素的支付方式，大了說都是無卡支付，無卡支付包含了快捷支付，但是不限於快捷支付；銀行代扣通道，說的是通道，而不是支付產品，代扣通道可以給到網銀、快捷、代扣業務去使用，要看具體的連接的通道運作了。