之前深藍君有寫過《我最不喜歡的那類保險》，里面詳細分析了萬能險附加重疾險的缺點，以及並不適合普通人購買的原因。
還有另外一類保險，通過一張保單，就涵蓋了重疾、定壽、意外、醫療等保障，看起來非常全面，但這類保險，我同樣是不太建議大家購買的。
今天深藍君就來分析一下這些 “全家桶” 式的保險，看看這類大而全的產品是否值得買呢？
主要內容如下：
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大而全的保單，都有哪些種類？
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全家桶是否值得買，有什么不足？
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尊享 e 生全保通產品測評
一、大而全的保險，都有哪些？
保險也許是普通人最容易接觸到的金融產品，但是其復雜程度遠高於其他產品。
以重疾險為例，雖然都叫 “重疾險”，實際上還能細分出很多種類。比如儲蓄型、分紅型、消費型、返還型等等，每種類型都有自己不同的賣點和目標受眾。
深藍君總結了一下，常見大而全的 “全家桶”式保險，主要有如下幾類：
常見類型 1：重疾險+附加險
重疾險或者壽險作為主險，並且又增加了很多附加險。以大家比較熟悉的平安福 2018 為例（點擊看測評），就是采用這種結構。
平安福終身壽險，除了附加了重疾險，還必須捆綁附加長期意外險，同時可以選擇附加一些短險。
深藍君找了一位朋友做了如下計划書：
這種方式是目前市場的常態，不僅平安這樣，其他絕大多數公司，都會在線下投保重疾險時，附加很多一年期的醫療險、意外險等。
常見類型 2：一年期保險合集
這類保險也是非常常見的，我們可以稱之為 “一年期保險合集”，包含各種保障。比如：重疾險、醫療險、意外險、定期壽險，只買一份保險就能獲得全部保障。
每隔一段時間，深藍君就會遇到幾個朋友問類似的保險好不好的問題，典型的例子就是眾安的全保通，具體保障可以見上圖。
二、這類保險，有哪些優缺點？
保險是一種金融工具，沒有好壞之分，只要符合自己的需求，就是合適的保險。
我們看下這種保障全面的全家桶保險的優點：
優點 1：購買時省心
一張保單里面什么都有了，意外險、重疾險、醫療險等，看起來保障非常全面，只買一次就能獲得看起來充足的保障，面面俱到。
優點 2：理賠時不繁瑣
都是在一家公司購買，理賠的時候只找一家保險公司就好了，提交的資料只要一次就好。相比多家投保，理賠的時候看似方便了不少。
有優點就有不足，在來看看下這些保險的不足：
缺點 1：價格沒有優勢
平安福一直被大家吐槽的就是捆綁銷售長期意外險，以 30 歲男性為例，意外險保額 30 萬、分 20 年交、保到 70 歲，每年需要繳費 1500 元，而目前一年期的意外險，30 萬保額，每年的保費也就 100 元左右。
所以大家如果圖方便省事，很大幾率買到的產品並不便宜，同樣的保障內容，價格可能相差幾倍之多。
缺點 2：續保條件不好
購買重疾險同時附加一份醫療險，看起來保障很全，重疾和醫療都能解決，實際上里面暗藏不小的風險。
深藍君認為最大的風險就是醫療險續保的問題，實際上附加的醫療險二次核保，一直是保險糾紛的重災區。
什么是二次核保呢，我們看一個案例：
小 A 購買了一份重疾險，並且附加了一份住院醫療險，已經連續繳費6年，在第7年的時候，由於心腦血管疾病住院，通過附加的醫療險理賠了幾千元。
在下一年續保時，保險公司通知 A 同學，由於身體健康原因，這份醫療險已經沒辦法再次續保了。正是需要保險的時候，卻遇到了這樣的事情，讓 A 同學很無奈。
這種事情並不是特例，在中國幾乎每天都會上演，很多人並不知道自己附加的醫療險，在出險后是需要二次核保的，並且當身體健康狀況不好時，想花錢續保也不行了。
這就是為什么深藍君一直強調，買醫療險不要過分在意是 5000 元免賠還是 0 免賠，應該更加關注續保條件，那些續保需要審核的保險，無論被包裝得多好，都是不值得購買的。
在《百萬醫療險360度無死角測評》的文章中，我們關於醫療險有更加深入的分析，有興趣的朋友可以看一下。
總結下來，就是很多重疾險附加的醫療險，續保條件都不太好，還不如單獨購買一份續保條件好的百萬醫療險，不僅價格更便宜，而且不會由於發生理賠和身體條件變化，而不讓消費者續保。
缺點 3：雖然保障全，但是保額低
很多 “全家桶式” 的保單，看起來保障內容多，但是每項保額都不高。之前深藍君無數次強調過，買保險就是買保額，保額太低沒有意義的。
比如這份兒童保險，看起來保的內容真不少，但是比較重要的重疾保額僅為 5 萬元，根本就起不到轉移風險的作用。
保險公司抓住了這部分用戶貪大求全的心理，所以這類產品優勢是全，那么保額通常都不高。
在《買保險，我只看這個數字》文章中，深藍君詳細介紹了保額的重要性，買保險就是買保額，還沒看過的朋友推薦看一下。
三、尊享e生全保通，產品測評：
每隔一段時間，深藍君就遇到一些朋友咨詢，比較典型的產品就是尊享 e 生全保通，今天我們就通過對比分析，來看一下全保通這款產品到底怎么樣？
深藍君以 30 歲男性為例，選擇了全保通的至尊版，每年保費1094元。具體保障還是很多的，基本涵蓋了意外險、百萬醫療險、定期壽險、重疾險。
在尊享e生全保通的產品宣傳中，深藍君找到了如下產品條款：
《個人中高端醫療保險條款（2017 版）》
《重大疾病保險條款( C 款)》
《附加個人輕度疾病保險條款》
《附加個人特定嚴重疾病保險條款》
《個人疾病身故與疾病全殘保險》
《個人意外傷害保險條款( 2017 版)》
《附加意外傷害醫療費用保險條款（C 款）》
這款產品本質上就是一年期短期險打包組合，深藍君通過之前推薦的產品進行組合，同樣可以實現類似的保障，比如：
意外險：安心保險小米意外險
重疾險：國華百病百萬重疾險（保證續保）
定期壽險：德華安顧1年期定期壽險
醫療險：尊享e生2017
那么尊享e生全保通是否值得買呢？
這款產品優點上文都有提及，就是一次購買，省心方便，但是缺點也比較突出，具體如下：
缺點 1：產品存在停售風險
因為本質上都是一年期短險的合集，所以缺點和一年期的重疾險缺點完全一樣，就是產品存在停售的風險，如果產品停售了，身體發生了變化，后續想購買其他的重疾險，也買不到了。
無論是保20年，還是保到 70 歲或終身的重疾險，由於是長期險，所以不受產品停售影響，只要投保的時候符合健康告知，就算后續身體條件發生變化，同樣是不影響的。
缺點 2：采用自然費率
這類一年期的保險，看起來比較便宜，是因為產品采用自然費率，每年都需要繳納保費，而且保費逐年升高。
深藍君找到了尊享 e 生全保通至尊版的費率表，具體見下圖：
56 歲以后，男性每年保費居然需要 1.3 萬，在 66 歲每年保費需要 3.1 萬，到了 76 歲居然需要 7.3 萬。
這種情況我們在《一年期重疾險，是否值得買？選哪款？》也有過測評，一年期短險只是在我們年輕的時候看起來便宜，但是累計保費加起來，會比采用均衡費率的長期重疾險貴很多。
綜上所述，深藍君認為這種看似全能保的保險，作為年輕人預算不足時，在 1 - 2 年內作為短期、臨時過渡的保障是可以的。
但不建議大家把這類保險作為長期保障，無論是從續保還是所繳的保費，和長期險都是沒辦法相比的。
四、寫在最后：
在國內很多人對保險的認識還比較初級，很多人買了保險，但是對買的保險具體保額是多少？保多久？續保條件如何？可能還是一筆糊塗賬。
所以深藍君認為這種一張保單全能保的產品，最大的問題是會讓我們產生麻痹心理，誤以為自己的保障已經很足了，可事實上並不是如此。
還是按照我們之前說的，一個合理的保險計划，實際上是一個產品組合，需要由意外險、定期壽險、重疾險、醫療險組成。
如果大家沒有特別偏好，深藍君還是非常建議選擇長期重疾險、定期壽險作為自己的保障，醫療險和意外險購買一年期就好了。
有些時候，還是不能偷懶，只有多做功課，才能少走彎路。買保險是這樣，可能人生亦是如此。
新年第一篇，與君共勉 ：）