信用評分怎么算出來的？偷偷給你一份客戶信用等級簡易評估模型.......
對於像葵花君這樣的菜鳥而言，心中始終縈繞着一個碩大的問號
信用等級到底是怎么評估出來的？
難道是夜觀星象么？
今天偷偷給你一份客戶信用等級簡易評估模型.......
客戶的信用等級簡易評估辦法，就是依據一系列實測指標，經評估打分綜合划分出客戶的信用等級。 為計算方便采用滿分為10分制，根據對征信資料的審查核實，對每一項指標打分后綜合計算平均值，最后再加權計算綜合得分。
一 、主體資格
1 、信用狀況
客戶如果能提交征信報告，即可判定在6分以上，根據征信報告的完整程度，再確定6～10分的檔次，如果沒有征信報告，打分為0。如果沒有征信報告，或有
其他征信資料能說明情況的也行。
在審查征信報告或資料時，主要看信用記錄是否良好，各項公共繳費是否逾期，欠款負債是否嚴重，據此打分0～10分。
2、 生活狀況
婚姻越持久打分越高，無子女打分為0，有子女越多打分越高，居住條件越好打分越高，健康狀況越好打分越高。
3 、個人素質
學歷越高打分越高，社會關系層次或背景越高打分越高，無犯罪記錄的打分要高，有不良嗜好的打分要低。
舉例如下表：
該客戶的主體資格評分為25分。
二、 還款能力
1 、工作狀況
客戶的工作單位如果是大國企或明星企業，打分越高；如果是不穩定企業打分要低；客戶的職務越高打分越高。
2 、收入狀況
客戶的工資水平越高打分越高，工資水平可根據當地社會平均工資水平做比較。客戶能提供近期銀行流水連續時間越長，說明收入穩定打分就越高。
3、 負債狀況
征信報告之外的負債情況，比如賭債、人情債等，要看額度和還款期限，額度越大期限越長，打分就越低。
舉例如下表：
該客戶的還款能力評分為22.5分。
三、 擔保條件
1 、抵押擔保
抵押類型不能特殊化，無法把握的類型打分越低。產權歸屬是多人的打分越低。變現能力越低的打分越低。有評估公正的打分越高。
2、 保證擔保
保證人資格即社會地位越高打分越高。出示法人證書要檢查注冊資金的大小，資金越大打分越高。擔保額度和擔保期限越大打分越高。
3、 質押擔保
質押憑證越正規打分越高。質押物價值越高打分越高。質押期限越長，打分越高。質押物匹配狀況越好打分越高。
舉例如下表：
該客戶的擔保能力評分為19.25分。
四 、綜合統計
以上打分辦法是評估的框架基礎，實操中必然會遇到各種復雜情況，比如資料不全，對比度差，有的不主動提供不良犯罪記錄和不良嗜好證明，有的無法證明擔保以及抵質押物的評估報告，每個人打分衡量標准有差別等等；同樣是銀行給的流水記錄，低收入的和高收入的相比，不同打分人打分結果就不一樣；工作狀況同樣是國企事業單位，但有的瀕臨破產，有的蒸蒸日上，不了解情況的就容易打錯分。
但這不要緊，可以通過各項指標設權重，而且設置2級權重，來抹平每個打分人的標准差異，也更加方便靈活調整指標的重要性。設置權重的大小可以組織有經驗的信審專家、銷售專家、客戶專家共同討論決定。
初次打分不容易把握得十分准確，但是隨着客戶越多，打分次數越多，逐漸就能積累經驗摸出規律。初次打分時，多開幾次交流討論會，溝通情況，逐漸統一打分尺度，慢慢地就形成一種共識，以后打分就能輕松駕就了。
舉例如下，該客戶最終得分7.70，滿分為10，詳見下表：
五、 確定等級
有了分以后，就可以確定客戶的信用等級了，詳見下表：
客戶得分越高等級越高，授信額度越高，期限也越長。對於三級客戶能不能授信呢？具體情況要具體分析，總控制原則是利潤永遠讓位於風險。
普通借貸客戶的還款來源說到底是其工資月收入，因此給出授信額度和工資收入的對應關系以供參考。一般根據年收入的倍率指標決定授信額度，倍率指標當然可以根據其他信用指標調高或調低，詳見下表：
