前幾天用微信支付預約了小米三，以為沒有多少人會開通微信搶手機，於是並不在意，等今天再去搶的時候，發現已經賣光，讓我對覺得不可思議。后來看新聞，有630W人用微信支付參與預約。先無論這個數字是否有水分，但是至少說明這次微信支付獲得了非常大的關注度。
在微信5.0之前，就聽說微信要推出支付，從當時的想法，直接和財付通關聯即可，就和淘寶以及支付寶打通一樣，這樣選擇財付通支付就可以ok了，這樣可以擴展財付通的使用場景，增加財付通的市場占有率。但微信5.0之后，大出乎我的意料，竟然直接綁定銀行卡，完全跳過忽略了財付通（雖然后背是財付通提供技術支持），不依賴現有的用戶，而是重新去挖掘用戶，一直很費解，當時只是覺得這樣做更方便用戶的支付，避免用戶重新注冊財付通。
最近看到幾篇文章，就是關於各個銀行入駐微信公共平台，把自己的賬號和微信賬號綁定，用戶通過微信賬戶即可查詢自己的余額和收到銀行的余額變動通知。而支付寶錢包目前也做了公共賬號平台，那么銀行是否願意也入駐支付寶，采取類似微信的模式，進行賬戶互通了。我個人認為至少幾家大銀行是不願意的，主要有兩點原因：
1 支付寶錢包和微信的雖然市場占有率都非常高，但是打開頻率不是在一個層次，對於銀行來說，類似余額變動的通知一定要非常及時的通知到用戶，就和短信息一樣，微信有很大的優勢。沒有必要在為支付寶開發一套。
2 支付寶和銀行之間存在競爭關系。銀行不太可能願意支持支付寶，從銀行的利益來看，支持微信支付對他們來說，非常他們非常有利，避免支付寶一家獨大。這一點我覺得是根本原因。
第二點也是微信為什么采用綁定銀行卡而不是綁定財付通完成支付過程的關鍵，下面具體分析一下。
獨立第三方支付公司的兩種模式
目前市場上我熟悉的，並且使用過的第三方支付公司有三類，其中有一類專門為B2C網商服務的，比如京東支付以及蘇寧的易付寶，現階段還只是為自己所依托的電商支付，這一類支付公司還不能算獨立的。而獨立的第三方支付公司又分為兩種：以快錢為主的沒有獨立賬戶體系的網關型支付系統以及財付通、支付寶為主的有獨立賬戶體系的支付系統。為了解釋這兩者的區別，見下面一幅圖
支付網關模式
用戶在線下刷卡，招行就是發卡行，工行就是收單行，銀聯pos就是渠道，銀聯幫助完成清算
用戶在線上支付，張三選擇招行，資金轉移到快錢，快錢在清算給工行李四
從快錢的定位來說，就是一個網上銀聯，負責清算業務的，快錢內部可能比較復雜，但是從職責來看，和銀聯是一樣的。
獨立賬戶體系
以支付寶和財付通為代表的獨立網關模式，和快錢有明顯的不同，我們以財付通為例，來看看一個完整的清算流程
這里面主要有幾個重要特點：
1 有獨立的賬戶體系，並且賬戶體系的資金是真實，是不是有點類似銀行，你在銀行存了100快和在財付通里面存了100塊沒有啥區別，只不過財付通沒有取款機，如果你想要用現金的話，必須轉賬到銀行，然后從銀行里面取出鈔票，其他的沒有什么不同。假設財付通提供櫃面取款機，可以取出鈔票了，那么對於用戶來說，他和一家銀行有什么區別。
2 能夠完成銀聯的功能，財付通有轉賬到卡的功能，你可以把錢轉到朋友的銀行卡上，而不僅僅是財付通賬戶上，所以他又有銀聯的職責。
如果財付通賬戶有余額，說明財付通有存錢，這就和銀行產生了競爭，銀行主要的盈利模式就是存貸差，所以要吸收存款，如果賬戶錢都滯留在財付通上，那么銀行一定很生氣的。但是為什么銀行還和支付寶財付通合作了，一個原因是大部分人不會在支付寶存錢，另外一個原因就是支付寶有渠道優勢，不和支付寶合作意味失去了一個潛在用戶，銀行對於支付寶真是又愛又恨啊。最近支付寶推出余額寶之后，這種博弈的狀況更加明顯，現在大家都把錢存到支付寶上，明顯觸動了銀行的底線。
從以上的分析來看，快錢的競爭對手是銀聯，支付寶財付通的競爭對手是商業銀行和銀聯。
微信為什么選擇綁定銀行卡
微信支付雖然使用了財付通的清算渠道，但是的功能來說更類似與銀聯，我們用微信支付的時候，你的資金並沒有滯留在財付通，也就是微信沒有辦法吸收存款，這樣就避免了和銀行競爭，從而可以爭取銀行的支持。尤其是在線下沒有pos機的情況下，能夠帶動用戶使用銀行卡支付，對於網點比較少的發卡行來說，有相當的優勢。對於有POS的情況下，采用pos刷卡的方式，要收取收單行一些手續費（收單行把這個轉嫁給商戶），如果使用微信支付，這些手續費肯定比銀聯的便宜，商戶和收單行更有動力。所以微信支付對於發卡行，收單行，商戶都是非常有優勢的。
如果微信和財付通打通，首先會得罪銀行，用戶可以把錢轉移到財付通，如果財付通也搞了一個余額寶，銀行的損失會很大，銀行肯定不會大力和微信合作，要時刻防着微信。其次微信安全性就會受到很大的威脅，相當於微信是一張商業銀行的銀行卡，很容易受到攻擊，如果微信只是綁定銀行卡，那么微信就類似一個錢包，錢包里面有一張銀行卡，這里面雖然區別不大，但是思路是完全不同的。
從上面的分析來看，微信選擇綁定銀行卡的方式，就好像微信是一個錢包，大部分只會人只需要帶一張信用卡可以了。如果一個人有多張信用卡，那么選擇那張卡放入錢包就比較重要了，各家銀行都會爭取放把自家信用卡放入微信錢包的機會，這樣理解，也就解釋了為什么銀行都這么積極的和微信進行合作。
從這里看，支付寶在移動端遇到的阻礙會非常多，最大的阻礙還是銀行的利益，銀行會聯合微信和支付寶抗衡。不過最大的選擇權還是用戶，如果能夠籠絡更多的用戶，就有更大的話語權。不知道當初微信推出支付的時候是否是這樣的考慮的，或許只是因為單純的用戶體驗。